现金预支_Cash Advance

什么是现金预支？

现金预支是指银行或其他贷款机构提供的一种短期贷款。该术语还指许多信用卡发卡机构提供的一项服务，允许持卡人根据其可用信用额度提取一定金额的现金。现金预支通常具有高昂的利率和费用，但因其迅速批准和快速放款的特性，吸引了许多借款人。

关键要点

• 现金预支是一种短期贷款，通常由信用卡公司发放，涉及高利率和费用。
• 其他类型的现金预支包括商户现金预支，这是一种针对企业的替代贷款，以及日薪贷款，这些贷款的利率非常高，在许多州都是被禁止的。
• 信用卡现金预支不会直接影响你的信用分数，但由于增加了你的未偿余额和信用利用率，会间接造成影响，而信用利用率是信用分数的一个因素。

现金预支的类型

现金预支的类型和贷款机构多种多样，但它们的共同特点是高昂的利率和费用。

最常见的现金预支类型是通过信用卡借取信用额度。资金可以在ATM机上提取，或者根据信用卡公司的不同，通过支票存入或提取现金。信用卡现金预支的利率通常高于常规消费的利率。而且，利息会立即开始计算，没有宽限期。[1]

这些现金预支通常也包括一项费用，可能是一个固定费用或是预支金额的一定百分比。此外，如果使用ATM提取现金，通常还会收取小额的使用费。

除了单独的利率外，信用卡现金预支与信用消费有着不同的余额，但每月的支付可以用于这两种余额。然而，如果你仅支付最低金额，根据信联邦法律，发卡机构可以优先将其应用于利率较低的余额。由于通常消费的利率较低，现金预支余额可能会因此长时间积累高利息。

支付超过最低付款的部分必须用于最高利率的余额，因此如果可能，建议支付超过最低金额。[2]

在大多数情况下，信用卡现金预支并不符合免息或低息的优惠。好的一面是，它们获取快速且简便。

商户现金预支指企业或商户从银行或其他贷款机构获得的贷款。[3]通常，信誉不佳的企业会使用现金预支来融资，在某些情况下，这些预支是通过未来信用卡收据或从在线账户的销售收入中提取的资金偿还。与使用企业信用评分相反，替代贷款机构通常通过多个数据点评估企业的信用worthiness，包括商家通过像PayPal这样的在线账户获取的资金。

在消费贷款中，“现金预支”一词也可以指日薪贷款。这些贷款由专门的日薪放贷机构发放，金额在$1,000到$50,000之间，但附带费用（通常是每借$100收取$15）和超过100%的利率。[4]而不是考虑借款人的信用评分，贷款机构根据当地州法规和申请人薪水的大小来决定贷款额度。如果贷款获得批准，贷款机构会给予借款人现金；如果交易在线进行，贷款机构则会将款项电子存入借款人的支票或储蓄账户。

这些贷款期限极短—借款人必须在下一个发薪日偿还，除非希望延长贷款，在这种情况下，会收取额外利息。不幸的是，许多人确实这样做：根据消费者金融保护局（CFPB）2014年的一项研究，超过80%的日薪贷款会在之前贷款后的30天内展期。[5]

日薪贷款在26个州是合法的，其中16个州要求贷款机构提供延长还款计划，以帮助减轻过高的展期费用。然而，许多日薪贷款机构并不宣传这些还款计划，而是希望借款人积累过多的费用。[6]

相较于获取信用卡现金预支，日薪贷款的过程可能更快但更复杂。获取日薪贷款时，你需写一张填好日期的支票，支票抬头为日薪放贷机构，金额包括所借钱和费用。放贷机构立即发放借款金额，但在发薪日到来之前不会兑现你的支票。一些比较懂电子交易的放贷机构现在让借款人在其银行账户上签署自动还款协议。申请时，放贷机构通常要求提供个人身份证明和收入证明。

一些雇主作为员工服务提供日薪贷款或薪水预支。条款各异，但通常不收取费用或利息。

**重要提示：**现金预支对需要快速资金且有明确还款计划的人可能是有帮助的。但对于即将申请破产、需要偿还附带利息的信用卡或其他账单，或仅仅是想用这笔钱购买更多商品的借款人来说，现金预支可能会带来灾难性后果。

现金预支会影响你的信用评分吗？

获得现金预支对你的信用或信用评分没有直接影响，但可能会通过各种方式间接影响。

首先，如果你从信用卡获得预支，它会增加你的未偿余额，从而提升你的信用利用率，这是信用评分模型用于计算评分的一个指标。例如，如果你在一张$1,500信用卡上欠$500，那么你的信用利用率为30%。但如果你在那张卡上借$300现金预支，余额将增加到$800，信用利用率也会超过53%。高利用率是信用风险的一个重要指标。

如前所述，现金预支通常利率较高。如果这影响了你按时支付每月费用的能力，也可能影响你的信用评分。如果现金预支让你超出信用卡额度，你的信用评分也会受到影响。即使余额还清后，你的信用报告仍会显示曾经的最高余额，其他潜在贷款机构会看到你曾经超限，这可能会损害你获得新信用的能力。

现金预支的利弊

信用卡现金预支可能是急需资金且资源有限的人不错的选择，尤其是当该人有明确合理的计划来短期偿还这笔款项时。与日薪贷款或汽车抵押贷款相比，这是更好的选择，因为后者通常附带高得离谱的三位数利率，且信用卡债务的偿还灵活性更大。

但在以下情况下，现金预支就是不明智的选择：

• 在宣告破产前：新产生的信用卡债务并不会在破产中自动消失。你的债权人和法官会审查你的债务，包括日期和类型。一旦你知道或有强烈的倾向要申请破产，任何形式的信用卡使用都可能被认为是欺诈。在申请破产前立即申请现金预支，很可能会被发卡机构质疑，该账户可能会被排除在破产豁免债务之外。
• 用来支付信用卡账单：现金预支是一种非常昂贵的支付账单方式，陷入循环债务的风险不容忽视。支付的利息费用可能会远远高于原始预支金额。此外，除了更高的利率，还有额外的费用，这些是日常信用卡消费不需承担的。
• 用来购买你负担不起的商品：为了满足欲望而负债不仅仅是财务危险，还是情感上的有害。一个依赖于即时满足和重大的购买所带来的暂时情感提升的人，最终将在面对债务时感到遗憾（并可能伴随抑郁、焦虑、压力和其他削弱情绪），购买越冲动，遗憾就越明显。

常见问题解答（FAQs）

现金预支是应急融资的好解决方案吗？

现金预支附带高额利率和费用，因此如果可能，你可能需要考虑其他更便宜的替代方案。在极端情况下，现金预支获取迅速且便利；只要确保你有快速偿还的计划即可。

我从哪里可以立即获得$500？

有几种方式可以立即获得$500，包括在信用卡上取得现金预支，以及使用诸如Dave、MoneyLion或SoLo Funds等贷款应用程序。然而，大多数贷款机构即使是相对低额度贷款，也会收取费用、利息或两者兼而有之。

现金预支的限额是多少？

你的信用卡发卡机构会设定你可以借取的现金预支限额。通常，现金预支限额是你信用卡总限额的一定百分比。例如，如果你的信用限额是$10,000，而发卡机构将现金预支限制在30$3,000。请注意，许多信用卡公司还会设定日限额，通常是每天几百美元。[7][8]

信用卡与现金预支之间的区别是什么？

标准信用卡消费和现金预支之间的主要区别在于，现金预支会立即开始计算利息。相比之下，信用卡通常会在购买日期和到期日之间提供宽限期。现金预支还涉及交易费用和比信用卡消费更高的利率。[9]例如，2024年8月的平均信用卡利率为24.74% APR，而现金预支的利率可能高达29% APR。[10]

结论

现金预支可以为现金流紧张带来短期解决方案。然而，如果这种做法变成习惯，或者你发现自己经常需要现金预支来维持生计，那么就需要进行彻底的预算和消费调整。

参考文献

[1] Capital One. "What Is a Cash Advance on a Credit Card?"

[2] Office of the Comptroller of the Currency. "Can the Bank Apply Payments to the 'Purchase Portion' of the Account First and Then to the Cash Advance Balance?"

[3] Nav. "Merchant Cash Advance."

[4] Consumer Financial Protection Bureau. "What Is a Payday Loan?"

[5] Consumer Finance Protection Bureau. "CFPB Data Point: Payday Lending," Page 4.

[6] Consumer Financial Protection Bureau. "CFPB Finds Payday Borrowers Continue To Pay Significant Rollover Fees Despite State-Level Protections and Payment Plans."

[7] PNC. "What Is a Cash Advance on a Credit Card?"

[8] Chase. "What Is Cash Advance on a Credit Card and How Does It Work?"

[9] Bank of America. "What Is a Credit Card Cash Advance and the Associated Fees?"

[10] Experian. "What Is a Cash Advance and How Does It Work?"